A cada dia que passa o mundo vai se globalizando, esta tendência à unificação gerou nas instituições, principalmente as financeiras, uma necessidade de agilizar o processo de pagamentos, retirada de dinheiro e compras ao redor do mundo. Dessa forma o uso do dinheiro cédula esta sendo substituído pelo cartaõ de crédito.

Os cartões de crédito são pequenas pecas plásticas magnetizadas contendo informações necessárias para o acesso aos dados financeiros. Hoje ele se tornou uma importante e vital ferramenta para inúmeros tipos de movimento financeiro.

Histórico

Os primeiros cartões de crédito surgiram por volta dos anos 20 nos Estados Unidos, como forma de fidelizar clientes, pois permitiam que clientes de postos de gasolina, hotéis, restaurantes, etc. pudessem pagar seus consumos com um prazo, logo após começaram a surgir as empresas especializadas em dar crédito. O Diner Club pode ser considerado o primeiro cartão de crédito, pois era aceito por diversas empresas e também foi o primeiro a utilizar um cartão de plástico.

Sendo uma tendência crescente e com a tecnologia ajudando no desenvolvimento, logo bancos e outras firmas passaram a utilizar desse sistema, tanto que hoje em dia cartões magnéticos são utilizados por inúmeros intuitos.

Tipos

Antes de escolher um cartão preste atenção aos seguintes fatos, como tarifas, benefícios, prazos, juros, taxas, período de carência, aceitação no mercado, etc. É preciso saber quais são todos os serviços oferecidos e em qual nicho de mercado você se encontra, pois hoje existe cartão para os mais diversos níveis financeiros. Dentre as empresas com maior numero de clientes podemos listar, o Visa, Máster Card, Amercian Express, Diners, dentre outros.

Celulares de cartão, conhecido como celulares pré-pagos, têm que ser recarregados quando os créditos são expirados para continuarem efetuando chamadas. Atualmente há vários meios para se fazer a recarga, um deles é através do cartão de crédito.

Usando o cartão de crédito para recarregar o celular, o cliente tem a opção de pagar o valor da recarga só na fatura do mês seguinte, isto é, ele efetua a compra na hora, recebe os créditos no celular naquele momento e paga só no mês seguinte. Em alguns bancos, o prazo pode chegar até a 40 dias.

A pessoa precisa se cadastrar para poder usar o serviço. No caso do Banco do Brasil, por exemplo, a pessoa liga gratuitamente para os números específicos da operadora do celular. Dentre as opções estão: Oi, Tim, Vivo e Claro. Do próprio celular, a pessoa informa os dados solicitados pelo atendimento automático. De qualquer modo, há também a opção de efetuar a recarga do celular usando o cartão de crédito nos caixas de Auto-Atendimento do banco e pelo Internet Banking do banco. Esse último, podendo ser acessado do próprio aplicativo do banco no smartphone do cliente habilitado com internet.

Essa opção de crédito é interessante pela possibilidade de pagamento a prazo da recarga do celular, assim como por sua praticidade.

Alguns outros bancos que também fornecem essa opção a seus clientes são: Unibanco, Itaú, Bradesco, Caixa, HSBC, Santander, Nossa Caixa, entre muitos outros. Entretanto, vale lembrar que alguns bancos cobram taxa para adesão ao serviço e/ou taxa para uso do serviço.

A compra a crédito é muito utilizada pelos cidadãos brasileiros. No Brasil é possível comprar produtos como roupas, calçados, entre muitos outros, sendo o valor total da compra dividido em várias prestações no cartão de crédito, tanto sem juros quanto com juros. Em algumas empresas, onde não é possível pagar o produto em várias vezes, o pagamento é feito em parcela única sem juros, mas após um prazo estabelecido, geralmente de 30 dias. Sendo que, algumas organizações ainda consideram o valor recebido após 30 dias, como pagamento a vista.

Muitos clientes, principalmente aqueles que possuem cartões que possuem algum programa de recompensa, preferem usar a opção crédito do cartão, pois o valor revertido em pontuação para o programa geralmente é duas vezes maior do que o valor revertido usando a opção débito.

Em caso de atraso no pagamento da dívida adquirida no cartão de crédito, a taxa de juros é exorbitante, maior do que as demais taxas de juros cobradas em outras opções de empréstimo.

Através do cartão de crédito internacional, o cliente pode fazer compras no exterior ou em sites internacionais. Nesse caso, não é possível dividir o valor em várias prestações como ocorre no Brasil. Sendo assim, o pagamento é de uma parcela após 30 dias. Também há a cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) proporcional ao valor da operação. Há a cobrança de taxa por parte do banco e se a compra for feita em moeda estrangeira, também há a conversão do valor total para moeda nacional.

Com o cartão de crédito, o cliente também tem um valor (correspondente a sua renda mínima comprovada) disponibilizado a ele para tomar emprestado caso precise, com taxas de juros variantes conforme o perfil do cliente e o tipo de crédito a ser tomado.

A Caixa Econômica Federal trabalha com as bandeiras Visa e MasterCard para cartões de crédito. Cartões divididos em categorias nomeadas Infinite, Internacional, Universitário, Platinum, Turismo, Gold, Nacional e Marcas Compartilhadas (parcerias específicas com empresas). Em algumas delas há outras subcategorias.

Através do serviço de Internet Banking da Caixa, os portadores de cartões de crédito Caixa, podem fazer a conferência da fatura de seus cartões. Se preferir, é possível obter as informações por telefone, na Central de Atendimento.

Pelo site, os clientes podem ver as promoções da Visa, o contrato para aquisição dos cartões, programa de pontuação, CET (Custo Efetivo Total), entre outras opções.

Com o Programa Pontos Caixa, o cliente tem parte do valor da compra convertido em pontos que podem ser trocados por milhas em cartões de fidelidade de companhias aéreas. Entre as opções estão Smiles, Multiplus e Victoria.

O cartão Turismo Caixa MasterCard Nacional, por exemplo, permite ao cliente pagar em até 24 vezes a viagem realizada pelo país. Já o cartão Infinite Visa, o limite de crédito mínimo é de R$ 10.000,00, é necessário ter renda mínima de R$ 15.000,00 e a anuidade é de R$ 495,00. O cartão Universitário não há necessidade de comprovação de renda, entretanto é necessário ser universitário.

Cada cartão oferece vantagens exclusivas que visam atender as necessidades específicas de cada consumidor. Com isso, além dos benefícios que caracterizam cada cartão, as tarifas para uso do cartão, a taxa de anuidade entre outras cobranças, também se diferenciam de um cartão para o outro.

Cartões de crédito de banco sempre cobram anuidade, variando de um cartão para o outro, aumentando conforme a renda. Entretanto, existem no mercado, os cartões de crédito, que não cobram anuidade. Esses cartões em muitos casos são parcerias entre as operadoras de cartões, como American Express, Visa, MasterCard, Diners, etc., com as empresas que desejam fornecer cartões para seus clientes.

Alguns dos cartões presentes no mercado: Cartão Hering Store em parceria com o banco Bradesco, as compras na loja podem ser parceladas em até cinco vezes sem juros, sendo que os pagamentos podem ser feitos tanto nas lojas como em qualquer caixa do banco conveniado.

Cartão Santander Free, pode-se efetuar compras em qualquer estabelecimento, não só em alguma loja específica. Com modalidade internacional, o portador do cartão tem um prazo de até 40 dias para pagar, parcelamento de compras em até 18 vezes, entre muitos outros benefícios, sendo possível obter o cartão tanto na bandeira Visa quanto na MasterCard.

É possível ter cartão de crédito sem pagamento de taxa de anuidade. Muitos deles podem ser adquiridos pela Internet, nos sites específicos das marcas. A grande maioria com restrições de uso em estabelecimentos específicos, contudo aqueles cartões de banco ligados a bandeiras têm ampla opção de uso, em qualquer estabelecimento conveniado a rede da operadora do cartão. As pessoas também têm que ficar atentas, porque geralmente esses cartões que não cobram anuidade cobram taxas caríssimas para quem atrasa o pagamento de alguma dívida adquirida. Sendo assim, é importante ressaltar a necessidade da leitura das condições e do regulamento de cada cartão antes de adquirir um.

Hoje em dia, é possível fazer a solicitação de cartões de crédito nos próprios sites dos bancos, e no caso daqueles cartões de crédito conveniados a empresas, a solicitação seria nos sites das próprias organizações. O que acontece é que em alguns dos sites bancários, o cliente tem de ir à agência bancária mais próxima assinar o contrato de adesão.

Pelo próprio site a pessoa obtém todas as informações necessárias acerca do cartão de interesse. Desde as vantagens e benefícios que cada cartão oferece até as tarifas e demais encargos que esse traz consigo. Em caso de dúvidas, há a opção de perguntas freqüentes, com uma lista das perguntas mais comuns que um solicitante pode ter, além da opção de fale conosco.

Para fazer a proposta de aquisição de cartão de crédito online, na maioria dos casos, a pessoa tem que primeiramente ler o contrato da proposta para evitar surpresas futuras, então preencher o formulário de identificação pessoal e profissional, com elementos como CPF, data de nascimento, nome completo, filiação, valores de renda, local de trabalho, entre outros dados. Para aqueles que são correntistas, o processo começa com a identificação da agência e da conta corrente do cliente.

O simples preenchimento da proposta não quer dizer que a aprovação da mesma é certa. É feito uma análise antes da confirmação de aceitação da proposta por parte do banco, por exemplo. Para gerar o crédito, ou aumentá-lo, em alguns casos, a pessoa precisa ir ao banco levar o comprovante de renda.

O banco Santander possui algumas opções de crédito divididos em categorias como Platinum, Gold, Reward, Flex, Premium e OAB SP, sendo que há mais alternativas dentro de cada categoria.

Pelo site, é possível saber mais sobre cada cartão disponibilizado pelo Santander. Dentre as informações estão o contrato, os benefícios tanto do cartão em si quanto aqueles referentes à bandeira do cartão (Visa e MasterCard), o programa de bonificação, entre outras características de cada cartão. Por exemplo, o cartão Santander Reward Visa, algumas das vantagens são: 2% da compra se transformam em crédito em dinheiro, os créditos nunca expiram, pagamentos de contas em até 40 dias de prazo.

Enfim, os cartões possuem características específicas para atender as necessidades específicas de cada cliente. Em contra partida, as tarifas cobradas, a taxa de anuidade, entre outros valores, são diferenciados, proporcionais a extensão das vantagens. A propósito, sobre o programa de recompensas SuperBônus, não há mais cobrança tarifária segundo normas regulamentadoras do Banco Central.

Tanto os não-correntistas do banco Santander, quanto os correntistas que tenham interesse em adquirir um dos cartões disponibilizados ao banco, têm que entrar em contato por telefone através da Central de Atendimento para demais informações não disponibilizadas no site ou dúvidas e consequentemente a realização do cadastro e solicitação do cartão de interesse. Se for mais conveniente a pessoa, essa deve procurar a agência mais próxima, uma vez que a relação das agências se encontra no site.

O banco Bradesco possui várias opções de cartão de crédito. Inclusive, o banco Bradesco é que disponibiliza a maioria dos cartões American Express no Brasil. Há também cartões conveniados com programas de milhagens, associações de time, fundações, entre outros.

Os cartões variam conforme a faixa de renda e a categoria (nacional, internacional, Gold, Platinum e Premium). Os cartões têm características específicas que os distinguem uns dos outros. Por exemplo, para ser portador de um cartão MasterCard Platinum, o cliente precisa ter uma renda mínima comprovada de R$ 2.000,00. E as principais vantagens que esse cartão traz ao cliente são: o programa de fidelidade cartões Bradesco e o MasterSeguro de Viagens. Já com o cartão Bradesco Visa Universitário Nacional, as principais características são: o parcelamento de compras e o crédito rotativo, sendo a renda mínima necessária de um salário mínimo.

Pelo próprio site do banco, o correntista ou a pessoa interessada em se tornar um (não-correntista), obtêm informações sobre as facilidades e os benefícios de todos os cartões disponibilizados pela instituição financeira. Assim como os programas de recompensa e promoções que cada cartão fornece, a taxa de anuidade, e os pré-requisitos para a aquisição de cada cartão. Caso a pessoa não seja correntista, pelo próprio site o solicitante pode preencher os dados para dar início ao pedido do seu exemplar.

Antes de adquirir qualquer cartão é importante ler o regulamento de utilização dos cartões de crédito aplicável a Pessoa Física e conferir a tabela de tarifas para não ter surpresas depois.

O Banco do Brasil disponibiliza cartões tanto para correntistas quanto para não correntistas (embora alguns sejam de uso exclusivo dos correntistas). Todos recebem o nome de Ourocard, com exceção daqueles que fornecem algum tipo de parceria direta com algumas organizações.

A contratação também pode ser feita pela internet, no site do banco. Sendo que, há necessidade de comprovação de renda mínima específica para cara cartão, sendo, por exemplo, os cartões do tipo Ourocard Platinum para pessoas de maior poder aquisitivo. Quanto à análise do limite de crédito, só é feita em uma das agências do Banco do Brasil.

Ao usar os cartões de crédito do Banco do Brasil, o cliente possui alguns benefícios como o programa Ponto pra Você, onde o cliente acumula pontos através de compras a crédito e a débito e ao contratar serviços e/ou produtos do próprio banco, sendo possível a troca desses pontos por milhas aéreas, desconto na taxa do pacote de serviços do banco, entre outros.

Caso o contratante tenha a necessidade de linhas de crédito, o Banco do Brasil tem algumas opções visando atender as necessidades de seus clientes, como o BB Crédito Material Construção, BB Crédito Parcelado Cartão, entre outras linhas de CDC.

No próprio site é possível ver a tabela de tarifas de cada cartão, assim como é possível fazer a simulação de contratação de algumas linhas de crédito. Dependendo da opção de crédito a ser contratada, o correntista pode fazer a transação diretamente de caixas de auto-atendimento, não tendo a necessidade de ir até alguma agência da instituição.

O banco HSBC disponibiliza tanto aos correntistas quanto aos não-correntistas algumas modalidades de cartões de crédito, tais como: Open Card, Gold Card, HSBC Premier, entre vários outros. Obviamente para contratar um dos muitos cartões de crédito do banco, tem-se que possuir a renda mínima que cada cartão estabelece. Por exemplo, daqueles citados anteriormente, suas respectivas rendas comprovadas são: R$ 490,00; R$ 1.500,00 e R$ 7.000,00.

Os cartões de crédito do HSBC sempre são providos de benefícios (que variam de um cartão para o outro), podendo ser desde primeira anuidade gratuita até pontuação em programas de milhagem de companhias aéreas. Os preços das anuidades também variam.
Visando a comodidade do cliente, o HSBC disponibiliza alguns serviços e vantagens para os usuários de seus cartões de crédito. Dentre eles, pode-se ressaltar o débito automático da fatura, seguro viagem gratuitos, limitador de gastos para cartão adicional e serviços no Meu HSBC Internet.

Como diferencial, o HSBC tem a opção Transfer Crédito, que consiste na transferência do saldo devedor de um cartão de crédito de outra instituição financeira, para um cartão de crédito do próprio HSBC.

É possível a contratação de alguns cartões de crédito do HSBC sem sair de casa, pela internet, no site do banco. Inclusive o próprio desbloqueio do cartão (após recebimento) pode ser feito sem a necessidade de comparecimento a agência mais próxima. Através da opção de “Perguntas Frequentes” no próprio site, o banco busca sanar as principais dúvidas dos usuários e dos potenciais usuários de seus cartões de crédito.

A tabela de tarifas e taxas para o uso dos cartões de crédito por Pessoa Física é detalhada, de modo a deixar claro todas as cobranças relacionadas a todos os cartões.